《民法典》之“加速到期”條款的適用與風險應對

一、何為加速到期條款

在金融機構(gòu)的借款合同中，經(jīng)常能見到“借款人連續(xù)三個月不清償利息，貸款人有權(quán)終止合同”的表述。

該條款實際為“加速到期條款"，但是其沒有約定貸款人具體以何種方式終止合同。

二、導致合同終止的法定情形有哪些：

我國合同法規(guī)定，導致合同終止的情況有：債務已經(jīng)按照約定履行；合同解除；債務相互抵銷；債務人依法將標的物提存；債權(quán)人免除債務；債權(quán)債務同歸于一人；法律規(guī)定或者當事人約定終止的其他情形。

第一課"加速到期條款”中的法律問題詳解

三、“有權(quán)終止合同''的具體方式及差異

（一）終止合同的具體方式：

所謂“貸款人有權(quán)終止合同”，實際上是指信貸機構(gòu)有權(quán)宣布貸款提前到期，以便使貸款期限提前屆滿，或者有權(quán)以借款人違約導致合同目的不能實現(xiàn)等為由單方解除合同。

（二）二種方式的差異：

上述二種行為完全符合合同法規(guī)定的“合同解除”及“法律規(guī)定或者當事人約定終止的其他情形”。該二種行為雖然均可以導致借款合同的終止，但是二者還是有很大差異的，具體如下：

1、《合同法》第二百零三條規(guī)定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”。由此可以看出，貸款人提前收回借款的權(quán)利和解除合同的權(quán)利是兩種并列的權(quán)利，而不是互相等同或者互相包含的權(quán)利。

2、上海市高級人民法院《關(guān)于審理金融借款合同糾紛案件若干問題的解答》第五條規(guī)定：“金融借款合同關(guān)于貸款人提前收貸有約定的，該約定只要不違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定，應認定有效。在貸款人主張借款人提前還款的條件成就時，貸款人據(jù)此訴請要求借款人提前還款的按揭貸款合同，法院應予支持。該訴請不以解除合同為前提,故貸款人無須主張解除合同訴請。

3、借款合同終止后，利息的計算標準不同：

(1)以宣布貸款提前到期的方式導致借款合同提前終止的，提前到期日屆滿次日起即為逾期，因為“提前到期”也是到期，銀行完全可以根據(jù)借款合同約定的利率標準計收罰息。

(2)以解除合同的方式導致借款合同提前終止的，

因為不存在“提前到期或者到期”的情況，所以就不存在逾期的問題，借款合同解除之前的利息按借款合同約定的標準計算，借款合同解除之后的利息，按照審判慣例，則只能按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款的基準利率計算，而不能基于“逾期”而按照借款合同約定的標準計收罰息。

而基準利率通常要低于借款合同約定的利率，因為借款合同約定的利率通常是在基準利率的基礎(chǔ)上上浮。

但是銀行可以在借款合同中約定解除合同后，銀行可以借款人違約為由，收取一定比例的違約金，以維護銀行的合法利益，只要比例不高（所欠本金的5%左右為宜），是有可能受到法院的支持的。

4、借款合同終止后，擔保責任的承擔不同：

(1)以宣布貸款提前到期的方式導致借款合同提前終止的，因為“提前到期”也是到期，所以保證人、抵押人、質(zhì)押人自借款合同“提前到期”后，都應該按照法律、法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋的規(guī)定，借款合同、擔保合同的約定，承擔相應的擔保責任。

(2)以解除合同的方式導致借款合同提前終止的,因為不存在“提前到期或者到期”的情況，所以除了在借款合同、擔保合同中約定借款合同解除后，擔保人對借款人所欠銀行的貸款本息承擔連帶清償責任外，銀行將會因無合同依據(jù)及法律依據(jù)而使擔保落空。

鑒于以上差異，強烈建議銀行優(yōu)先選擇適用“宣布提前到期”的方式使借款合同提前終止。

5、不同的終止方式應該使用不同的法律文書

(1)金融機構(gòu)在宣布貸款提前到期時，應該使用《貸款提前到期通知書》等相關(guān)法律文書，在其中應該載明宣布提前到期的理由和依據(jù)，提前到期的具體截止日等，并催告借款人在收到本通知書后立即按合同約定清償債務；

(2)金融機構(gòu)在單方解除合同時，應該使用《解除合同通知書》等相關(guān)法律文書，在其中載明解除合同的理由和依據(jù)，并明確自借款人自接到本通知書之日起，借款合同即解除按揭貸款合同，并催告借款人在收到本通知書后立即按合同約定清償債務。

金融機構(gòu)應該根據(jù)實際情況，選擇使用上述二種

法律文書，并應該確保該法律文書能夠有效送達

（必要時可以選擇公證送達）借款人等，同時應該保留送達的證據(jù)。

四、約定不明有哪些法律風險

基于上述分析可以看出，僅僅約定“貸款人有權(quán)終止合同”是非常籠統(tǒng)的，這非常容易造成金融機構(gòu)在選擇終止合同的方式上產(chǎn)生混亂，進而影響到終止合同行為的合法性、有效性及相關(guān)證據(jù)的收集等按揭貸款合同，甚至嚴重威脅到金融機構(gòu)金融債權(quán)的安全。

五、如何通過修改合同來防范化解此類風險

“貸款人有權(quán)終止合同”雖然是金融機構(gòu)的習慣性表述，但是為了使金融機構(gòu)在借款人違約之后得以采用更加合法、有效、準確的手段維權(quán)，使借款人更加信服、認可金融機構(gòu)所采用的維權(quán)手段，使法院能夠充分支持金融機構(gòu)提出的訴訟主張，該表述應該修改為：

“借款人連續(xù)三個月不清償利息，貸款人有權(quán)以宣布貸款立即到期的方式使本合同履行期限提前屆滿，或者以單方解除本合同的方式終止本合同的履行。"

另外，銀行還應在借款合同、擔保合同中就借款合同提前到期或者解除后，就擔保人如何承擔擔保責任或連帶清償責任做出明確具體的約定。

六、銀行如何依法行使宣布貸款提前到期的權(quán)利

目前，我國商業(yè)銀行的借款合同均設(shè)定了宣布貸款提前到期條款，以確保在借款人的生產(chǎn)經(jīng)營條件、財務狀況發(fā)生重大變化，不符合當初貸款條件時可以及時保全債權(quán)。因為適用宣布貸款提前到期條款往往涉及借款人的重大利益，借款人可能會千方百計阻撓商業(yè)銀行適用這一條款。

因此，銀行在宣布貸款提前到期時，為避免產(chǎn)生法律風險，要做到以下幾點：

（一）要加強對借款人的監(jiān)測，包括對借款人經(jīng)營和財

務數(shù)據(jù)的監(jiān)測，以及對其他可能影響借款人持續(xù)經(jīng)營能力、社會形象等事件的監(jiān)測，以準確掌握借款人有關(guān)信息，為商業(yè)銀行決策提供給及時、準確的依據(jù)；

（二）要合理判斷，并非所有的企業(yè)危機事件都會對貸款安

全造成不利影響，企業(yè)發(fā)生危機事件時要充分深入地論證危機事件是否符合借款合同約定的宣布貸款提前到期的情形，約定的條件是否已經(jīng)成就，避免因判斷失誤而造成違約“抽貸”，最終給商業(yè)銀行經(jīng)營和形象帶來負面影響和經(jīng)濟損失。

（三）依法送達《貸款提前到期通知書》，除非銀行在通知書中另外寫明到期日，自通知書送達借款人之日起，貸款即提前到期；如果在起訴前未送達該通知書的，自起訴書副本送達借款人之日起，貸款即提前到期。

七、銀行如何依法行使合同解除權(quán)

合同解除權(quán)屬于形成權(quán)，形成權(quán)是指權(quán)利人依自己的行為，使自己與他人間的法律關(guān)系發(fā)生變動的權(quán)利，形成權(quán)自意思表示到達對方時生效。根據(jù)合同法規(guī)定，解除權(quán)人行使合同解除權(quán)，應當通知對方，除非銀行在通知書中另外寫明合同解除日，自通知到達對方時起合同解除。

起訴之前沒有通知解除借款合同的，可以在起訴狀中提出解除合同，自起訴書副本送達之日起，借款合同即解除。

但是，在實際工作中，有的銀行在行使合同解除權(quán)過程中，采取了電話通知對方財務人員的方式，未保留相關(guān)證據(jù)，導致發(fā)生糾紛時無法證明已通知對方。

因此，商業(yè)銀行在清收貸款過程中，既要嚴格按照法律法規(guī)、最高人民法院的司法解釋的規(guī)定，并按照合同約定行使解除權(quán)，又要通過公證、見證、錄音、錄像等證據(jù)保全措施保留依法清收的證據(jù)，避免發(fā)生糾紛時因舉證不能面臨敗訴風險