期待鯰魚效應(yīng)-人與社會
外資銀行管理?xiàng)l例的出臺在海內(nèi)外引起巨大反響，外電甚至用“里程碑”、“歷史性的一步”來形容。對中資銀行而言，只意味著一件事：“狼”來了，只能迎頭而上，與狼共舞；對于中國銀行業(yè)，挑戰(zhàn)即是機(jī)會，期待出現(xiàn)鯰魚效應(yīng)，中外資銀行互利共贏；在老百姓眼里，最大的不同就是辦理人民幣業(yè)務(wù)可以“貨比三家”了。
厲兵秣馬
從中資銀行的反應(yīng)看，銀行業(yè)對外資開放后，形勢遠(yuǎn)非5年前想象的那樣嚴(yán)峻。
據(jù)銀監(jiān)會官員介紹，條例在制訂過程中征求了中資銀行的意見，“許多大的國有銀行和股份制銀行都很自信，并不認(rèn)為外資銀行對他們是一種多大的威脅。”
其實(shí)，對外資銀行，中資銀行的認(rèn)識有個(gè)“心理波動期”。
“剛加入WTO前后，大部分中資銀行都認(rèn)為外資銀行的優(yōu)勢不可抵抗，很恐慌。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所綜合研究室副主任陳道富對《法周刊》說。“兩三年后，發(fā)現(xiàn)外資銀行也不是想象中那么強(qiáng)勢，覺得還有自己的優(yōu)勢。”
不管什么心理，與狼共舞是要拿出看家本領(lǐng)的。所以，中資銀行幾年來一直厲兵秣馬，加緊備戰(zhàn)。
陳道富介紹這些“備戰(zhàn)”包括宏觀層面和微觀層面：前者有不良貸款的剝離、股份制改革、上市、引入戰(zhàn)略投資者等等；后者主要體現(xiàn)在內(nèi)控、產(chǎn)品和服務(wù)等方面做了很多調(diào)整。
但陳道富也指出，在一些分行和基層機(jī)構(gòu)，改革的力度還不夠，一些國有銀行“官本位”的體制還沒有完全理順，存在一定的所有制傾向，綜合經(jīng)營的能力還相當(dāng)有限。而外資銀行通過前幾年的布點(diǎn)等準(zhǔn)備，優(yōu)勢開始
顯現(xiàn)，“中資銀行感受到了一些壓力，惶恐心理又開始出現(xiàn)了。”
短兵相接
外資銀行也在磨刀霍霍，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局?jǐn)U張。有人分析，條例出臺后，中外資銀行在人民幣業(yè)務(wù)爭奪上將展開貼身“肉搏戰(zhàn)”。
但分析人士不這樣看。中國人民大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院副院長趙錫軍說：“從目前情況看，中外資銀行還不構(gòu)成短兵相接的情況。中資銀行在本土經(jīng)營多年，網(wǎng)點(diǎn)眾多，而外資銀行剛剛進(jìn)入國內(nèi)，市場開拓還需要一個(gè)過程。”
陳道富也表示沒有那么悲觀：“外資銀行雖然在外匯貸款、貿(mào)易融資、國際結(jié)算、信用卡、理財(cái)?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)增長迅猛，在跨國公司中的市場份額較大，但其整體的市場份額還不大，還不會馬上威脅到中資銀行的生存和國家金融安全。”
按照陳道富的分析，中資銀行已經(jīng)做了很多準(zhǔn)備工作。“雖然外資銀行在綜合業(yè)務(wù)等方面有優(yōu)勢，但其網(wǎng)點(diǎn)少，況且，我國還堅(jiān)持對國有銀行的絕對控股，外資銀行短時(shí)間內(nèi)占領(lǐng)市場有一定的難度。”
外國銀行家預(yù)計(jì)，世界上許多大型銀行主要通過持有中資銀行少數(shù)股權(quán)的方式進(jìn)入中國市場，外資對銀行業(yè)的影響只會緩慢增長。
雖說不上短兵相接，但中資銀行面臨的挑戰(zhàn)和沖擊是無法回避的。
銀監(jiān)會副主席唐雙寧去年9月發(fā)表演講時(shí)曾指出，這些沖擊和挑戰(zhàn)主要來自七個(gè)方面：新技術(shù)、新產(chǎn)品、利潤生成和盈利模式、體制、機(jī)構(gòu)、觀念、監(jiān)管體制和監(jiān)管思路。
置之死地才能后生。與實(shí)力雄厚的外資銀行同臺競技，中資銀行除改革和創(chuàng)新別無選擇。銀行業(yè)開放很重要的一個(gè)目的，就是為了促進(jìn)國內(nèi)金融界的改革，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定。而引進(jìn)競爭者，出現(xiàn)鯰魚效應(yīng)，應(yīng)該是改革者最愿看到的一種結(jié)果。
分析人士毫不懷疑會有這樣的結(jié)果。中國工商銀行股份有限公司董事會辦公室楊才然博士接受《法周刊》采訪時(shí)也認(rèn)為，銀行業(yè)全面開放迫使中資銀行在競爭中謀求發(fā)展。“中資銀行只有充分利用好本土優(yōu)勢和傳統(tǒng)優(yōu)勢，同時(shí)改變落后的經(jīng)營理念和管理方式，提高創(chuàng)新能力、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和內(nèi)部控制能力，才能在日趨激烈的競爭中立于不敗之地。”
百姓受益
外資銀行管理?xiàng)l例在部分百姓眼中簡化成一句話：可以去外資銀行開賬戶了。
新浪網(wǎng)上共有1500多人參與的一項(xiàng)調(diào)查顯示，超過59%的參與者在需要銀行服務(wù)時(shí)首選外資銀行，看重的是外資銀行的產(chǎn)品質(zhì)量；只有不到23%的人選中資銀行。一家經(jīng)濟(jì)網(wǎng)站圍繞“如果有100萬選中資還是外資”的評論，也有半數(shù)左右的評論者傾向外資銀行。
但對普通市民來說，外資銀行不是想去就能去的。一部分乘興而來的百姓可能會發(fā)現(xiàn)，外資銀行的門檻比想象中的高。
“起碼目前，至少中低端客戶是不受歡迎的。因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)少，人員不夠等原因，外資銀行業(yè)務(wù)量不會拓展那么快，為了保證服務(wù)質(zhì)量，會設(shè)置門檻收取服務(wù)費(fèi)，限制客戶量。”陳道富說。
據(jù)了解，外資銀行中，匯豐銀行在北京的網(wǎng)點(diǎn)最多，但也只有4家。
楊才然也認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入中國金融市場后，勢必會以其品牌、效率、產(chǎn)品等方面的優(yōu)勢吸引一部分國內(nèi)客戶。不過，“外資銀行更注重經(jīng)營成本，一般針對高端客戶，對小額儲蓄不感興趣，另外，在國外行之有效的金融產(chǎn)品不一定適應(yīng)中國的國情，外資銀行是否能更吸引中國客戶還要拭目以待。”
中資銀行市場也面臨分化，不同層次的消費(fèi)者，感受到的變化是不一樣的。陳道富分析，某些領(lǐng)域原來不需要收費(fèi)，但將來有的機(jī)構(gòu)要向中高端客戶轉(zhuǎn)移，可能也會采取收費(fèi)等措施設(shè)置一些門檻。“中高端客戶可能會感受到更多中資銀行正面的東西。”
很多人選擇外資銀行的原因之一是中資銀行服務(wù)差、產(chǎn)品少。不過從此后，中外資銀行展開全面競爭，肯定會進(jìn)一步推動中資銀行改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新，從這一角度，不管哪個(gè)層次的消費(fèi)者，享受到的服務(wù)不一定是最好的，但一定應(yīng)該更好。
